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Consolidación de deudas

Consolidación de
deudas: todas tus cuotas,
en una sola.

Agrupamos tus préstamos y tarjetas en tu hipoteca para que el mes vuelva a respirar. Y te contamos también lo que otros callan: qué cuesta y qué arriesgas.

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Sola cuota al mes

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Qué es

¿Qué es la consolidación de deudas?

También llamada reunificación: consiste en cancelar tus préstamos y tarjetas —el coche, el personal, la revolving— y agruparlos en una hipoteca nueva o ampliada sobre tu vivienda. El resultado es una única cuota mensual, casi siempre mucho más baja que la suma de todas las anteriores.

¿Por qué baja tanto? Por dos motivos que conviene entender: pasas de pagar el 8-24 % de interés de préstamos personales y tarjetas al tipo hipotecario, y alargas el plazo de devolución. Para hacerla necesitas que tu vivienda tenga valor libre: la deuda total no debería superar el 70-80 % de la tasación, tus ingresos deben ser estables y se agrupan todas las deudas, no las que elijas.

¿Cuál es la letra pequeña de reunificar?

La decimos entera. Uno: pagar menos al mes no es pagar menos; al alargar el plazo, los intereses totales suelen subir. Compras aire y tiempo, no un descuento. Dos: tu vivienda pasa a responder de deudas que antes no la tocaban; si dejas de pagar, está en juego tu casa. Tres: la operación tiene gastos (cancelaciones anticipadas, tasación, notaría, registro, gestoría). Consolidar compensa en casos concretos; si el tuyo no lo es, te lo diremos aunque signifique que no hay operación.

Ventajas y desventajas

Lo bueno y lo que
debes tener en cuenta

Esta es una herramienta potente y delicada a la vez. Estas son sus cartas, sobre la mesa y sin maquillaje.

Ventajas

  • El mes vuelve a respirar. Una única cuota que puede quedarse en torno a la mitad de lo que sumabas antes. El alivio inmediato es real, y a veces es justo lo que hace falta.
  • Del 20 % de la tarjeta al tipo hipotecario. Las revolving y los préstamos rápidos cobran intereses de dos dígitos. Trasladar esa deuda a tipo de hipoteca es el mayor ahorro en interés que existe.
  • Sales de la espiral y de los ficheros. Al cancelar las deudas anteriores desaparecen los impagos que te tenían en listas como ASNEF, y recuperas capacidad para negociar con los bancos.
  • Orden y una sola fecha. Un recibo, un banco, una fecha al mes. Se acabó hacer malabares con cinco vencimientos y comisiones por descubierto.

A tener en cuenta

  • Pagarás más intereses en total. Alargar deuda de 5 años a 20 o 30 baja la cuota pero sube la factura final. Es el precio del aire: hay que saberlo antes de firmar, no después.
  • Tu casa pasa a responder de todo. Deudas que eran personales quedan garantizadas con tu vivienda. Si la nueva cuota falla, lo que está en riesgo es tu casa.
  • La operación tiene gastos. Comisiones de cancelación anticipada de cada préstamo, tasación, notaría, registro y gestoría. Los sumamos todos antes de decirte si compensa.
  • El riesgo de volver a empezar. Con la cuota aliviada, la tentación de financiar cosas nuevas es real. Sin un cambio de hábitos, la reunificación solo aplaza el problema.

Para quién

¿Cuándo tiene sentido consolidar?

Y cuándo no: si llegas bien a fin de mes, no la necesitas. Estas son las situaciones donde sí suele compensar.

Tus cuotas se comen el sueldo

Entre préstamos y tarjetas dedicas más del 35-40 % de tus ingresos a pagar deuda. Antes de que llegue el primer impago es el mejor momento para actuar.

Las revolving no bajan nunca

Pagas cada mes y la deuda de la tarjeta sigue casi igual: es el efecto del 18-24 % de interés. Sacar esa deuda de ahí es prioritario.

Ingresos estables, mes ahogado

Tienes nómina o facturación recurrente y tu vivienda tiene valor libre. El problema no es cuánto ganas: es cómo está estructurada tu deuda.

Hipoteca, personal o nada

Reunificar en hipoteca vs otras salidas

Tres caminos ante una deuda que aprieta. Ninguno es gratis: elige sabiendo qué pagas en cada uno.

Reunificar en hipoteca
Préstamo de consolidación
Seguir como estás
Cuota mensual
La más baja
Intermedia
La actual, o peor
Interés
Tipo hipotecario
En torno al 7-12 %
Hasta 18-24 % en tarjetas
Qué garantiza la deuda
Tu vivienda
Solo tu solvencia
Solo tu solvencia
Coste total a largo plazo
Sube si alargas mucho
Contenido
El mayor con revolving

Cómo trabajamos

Tu consolidación,
en tres pasos.

Sin visitas a oficinas, sin llamadas insistentes, sin letra pequeña. Todo el proceso hasta la firma en notaría, contigo y para ti.

01

Compartes tu caso

Nos cuentas qué quieres y cómo es tu situación: ingresos, ahorros, tipo de vivienda y plazo que buscas. Cinco minutos, online y sin pisar una sola oficina. Tú hablas, nosotros escuchamos, y empezamos a trabajar en tu caso antes de que cuelgues la llamada.

02

Hacemos los números completos

Sumamos todas tus deudas, sus cancelaciones y los gastos de la operación, y calculamos la cuota nueva y el coste total real. Si compensa, ponemos a competir a los bancos por tu reunificación; si no compensa, te lo decimos con la misma claridad.

03

Firmas en notaría

Eliges la propuesta y vamos contigo el día de la firma: se cancelan las deudas antiguas y nace tu única cuota en el mismo acto notarial. Revisamos la escritura punto por punto antes de que firmes. Cero letra pequeña: un solo recibo, claro y bajo control.

FAQs

Dudas sobre la consolidación de deudas

Según el caso, la cuota única puede quedarse en torno a la mitad de lo que sumaban todas las anteriores, porque cambias intereses del 8-24 % por tipo hipotecario y alargas el plazo. La otra cara: cuanto más alargues, más intereses totales pagarás. Te damos las dos cifras, no solo la bonita.

Préstamos personales, financiación del coche, tarjetas de crédito y revolving, e incluso la hipoteca actual si la operación se hace ampliándola o constituyendo una nueva. Eso sí: se agrupan todas tus deudas vivas, no puedes elegir dejar fuera las que te convenga.

Tres principales: que la deuda total no supere el 70-80 % del valor de tasación de tu vivienda, que tengas ingresos estables y justificables, y que la nueva cuota no pase del 35 % de esos ingresos. Con impagos graves en curso la operación se complica y encarece; cuanto antes se actúe, mejor.

Dos grandes. El primero: tu vivienda pasa a garantizar deudas que antes eran personales; si dejas de pagar, el banco puede ejecutar la hipoteca. El segundo: alargar el plazo encarece el coste total. Y uno silencioso: volver a endeudarse al notar la cuota aliviada. Consolidar compra tiempo; lo que hagas con ese tiempo decide si funcionó.

Es lo mismo: agrupar deudas en una sola. Y el con quién importa: en este mercado operan desde bancos hasta prestamistas privados no bancarios, regulados por la Ley 2/2009 y con condiciones muy dispares. Pippe está inscrito en el Banco de España como Intermediario de Crédito Inmobiliario (E390): comparamos entidades serias y te decimos con claridad si la operación te conviene.

Empieza hoy

¿El mes no respira? Veamos si consolidar te conviene.

Cinco minutos, sin compromiso y sin pagar nada hasta que firmes. Sumamos tus deudas, calculamos el coste real de agruparlas y te decimos con honestidad si sale a cuenta — y si no, también.

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