Objetivo general: que la cuota total (hipoteca + otras deudas) no supere el 30–35% de tus ingresos netos. En perfiles muy sólidos puede llegar al 40%, pero es menos habitual.

• Préstamos (coche, estudios, personales).
• Tarjetas: se suele computar un % del límite o la cuota vigente.
• BNPL/financiaciones de comercios.
• Cuotas de leasing o renting.

Todo suma en el ratio. Cancelar pequeñas deudas puede mejorar mucho tu viabilidad.

La CIRBE es el registro del Banco de España donde las entidades consultan tus riesgos declarados (préstamos, tarjetas, etc.). Conviene revisarla si has tenido varias entidades o límites altos de tarjeta.

Estar en ASNEF o tener impagos recientes complica la viabilidad. Lo primero es cancelar la deuda y acreditar el borrado. En algunos casos habrá que esperar un tiempo para recuperar scoring.

Los bancos suelen promediar los variables con antigüedad (6–12 meses o más) y pedir justificantes (nóminas, certificados). Si son inestables, pueden aplicar un % conservador o no computarlos íntegros.

• Antigüedad habitual: 1–2 años.
• Rendimientos (IRPF), IVA, y a veces estados contables.
• Ingresos regulares y deuda controlada ayudan a la viabilidad.

Un LTV más bajo (más entrada) mejora el riesgo y la oferta. Para superar el 80% pueden pedir aval personal o segunda garantía. Si te falta entrada, revisa nuestra calculadora de garantía.

La viabilidad es una estimación con tus datos. La preaprobación es un paso más con comprobaciones del banco. La oferta final llega tras aportar documentación completa y tasación.

• Tarjetas con límites altos o varias financiaciones pequeñas.
• Ingresos variables sin histórico suficiente.
• Intentar financiar gastos de compra sin garantías extra.
• Notificar tarde impagos o estar en ficheros de morosidad.

• Cancelar deudas pequeñas o bajar límites de tarjetas.
• Aportar algo más de entrada o valorar aval.
• Alargar plazo (si la edad lo permite) para reducir cuota.
• Explorar opciones 100% si tu perfil lo soporta.